5 rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę podczas brania kredytu hipotecznego

Chcesz mieć mieszkanie swoich marzeń? Weź kredyt. Chcesz mieć drogie i luksusowe auto? Weź kredyt. Marzysz o dalekich i egzotycznych podróżach? Weź kredyt. Media codziennie bombardują nas setkami reklam banków oferujących łatwe i szybkie kredyty, ale każdy na swoich warunkach. Jednak wbrew pozorom sprawa wcale nie jest tak prosta, jak nam to się często wydaje. Jak zatem wybrać, aby wygrać marzenia?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj umowy cywilnoprawnej zawartej na piśmie pomiędzy bankiem (kredytodawcą) a jego klientem (kredytobiorcą), czyli osobą fizyczną lub prawną (jednostką organizacyjną). Na mocy takiej umowy bank ma obowiązek udzielić klientowi finansowej pomocy, czyli udostępnić mu określoną kwotę w konkretnej walucie na określony cel oraz długoterminowy okres czasu (zazwyczaj na kilkadziesiąt lat). Z kolei kredytobiorca musi przestrzegać warunków zawartych w takiej umowie, czyli zwrócić bankowi całą kwotę w systemie ratalnym wraz prowizją i odsetkami. Kredyt hipoteczny przeznaczony jest dla osób, które planują kupić lokal w celach mieszkaniowych lub przeznaczyć go na nieruchomość w postaci np. kawiarni lub pizzerii. Dlatego też prawną formą zabezpieczenia takiego kredytu przez bank jest hipoteka, czyli dowód rzeczowy, na podstawie którego kredytobiorca udowadnia swoją wiarygodność odnośnie spłaty.

Chcesz wziąć kredyt, ale masz wątpliwości? Zwróć uwagę na te 5 rzeczy

Obecnie na rynku finansowym istnieje wiele banków (jak choćby ING Bank Śląski, Alior Bank, Kasa Stefczyka, PKO Bank Polski czy Bank Millenium) oferujących swoim klientom najlepszy – oczywiście w ich mniemaniu – kredyt hipoteczny. Jednak bank bankowi nierówny, co nierzadko wiąże się z koniecznością ich odwiedzenia oraz rozmowy z doradcą finansowym z nim współpracującym. Dlatego zanim podejmiesz decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego, zwróć uwagę na 5 niezwykle istotnych rzeczy:

• Zdolność kredytowa, czyli wysokość miesięcznych dochodów i ich źródło – rodzaj umowy oraz czas jej trwania (najlepiej umowa o pracę). Ponadto bank bierze pod uwagę takie czynniki, jak: wiek kredytobiorcy, ilość osób mieszkających w jego gospodarstwie domowym, miesięczne wydatki, a nawet o wcześniejszą historię kredytową, czyli inne kredyty i pożyczki. Należy bowiem pamiętać, że co bank to inne zasady – każdy z nich ustala indywidualnie swoje warunki przyznania kredytu, dlatego warto wcześniej o to zadbać i uregulować wszelkie spory w tym zakresie. Co więcej, banki mają obowiązek wymagania od kredytobiorcy wkładu własnego w wysokości 20% wartości wymarzonej nieruchomości, na którą chce wziąć pożyczkę – a zatem ważne jest również posiadanie konta oszczędnościowego z odpowiednią sumą pieniędzy.
• System ratalny – chodzi o to, czy raty będą stałe czy malejące. Na jej wysokość mają bowiem wpływ dwa czynniki: marża dla banku i zmienna stawka bazowa. Rata stała nie zmienia się przez cały okres spłaty, natomiast rata malejąca nie zmienia kwoty spłacanego kapitału, lecz zmniejsza kwotę odsetek w kolejnych latach regularnego spłacania kredytu. Analizując ten czynnik trzeba przede wszystkim pamiętać o naszych możliwościach finansowych, umieć przewidzieć różne zdarzenia losowe (pogrzeb w rodzinie, obniżka pensji, a nawet utrata pracy), a tym samym zapewnić sobie komfort i bezpieczeństwo.
• Oprocentowanie raty kredytu - jego „obecność” jest nieodłącznym elementem każdej raty niezależnie od jej rodzaju oraz długości trwania kredytu hipotecznego, ponieważ to właśnie ono decyduje o jej wielkości. Dodatkowo oprocentowanie samo w sobie składa się jeszcze z dwóch elementów: części stałej i zmiennej, przy czym tę drugą banki muszą aktualizować średnio co trzy miesiące. A zatem im wyższe oprocentowanie, tym większa rata, co może znacznie wydłużyć okres spłacania całego kredytu.
• Okres kredytowania – a konkretniej: ilość lat potrzebnych do całkowitej spłaty kredytu. Trzeba wziąć pod uwagę nasz własny wiek, aby zdążyć na czas i nie obciążać tym niepotrzebnie naszych bliskich. Okres ten może być dłuższy lub krótszy w zależności od oferty wybranego banku. Dlatego przed podjęciem takiej decyzji warto zapytać o możliwość spłaty całego kredytu przed czasem. Im wcześniej spłacony kredyt, tym większa swoboda i radość z życia.
• Opcje dodatkowe – czyli wszystko to, co może nam pomóc w sprawnym i efektywnym spłacaniu naszego zobowiązania wobec banku. Mogą to być dodatkowe produkty takie, jak: karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości, a nawet ubezpieczenie na życie. Aczkolwiek nie wszystkie te rodzaju „promocje” czy dodatki mogą okazać się korzystne, dlatego lepiej „dmuchać na zimne” i najlepiej po prostu dokładnie przeczytać warunki umowy lub dopytać o to szczegółowo doradcę finansowego.

Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego to bardzo trudne i czasochłonne zadanie. Aby ów produkt finansowy mógł w pełni spełnić nasze oczekiwania, należy wziąć pod uwagę wszystkie jego czynniki bez wyjątku. Powyższe argumenty również pokazują, jak bardzo złożona jest to dziedzina – niemniej „dla chcącego nic trudnego”, bowiem każdy problem prędzej czy później da się rozwiązać. Powodzenia!

Dorota Frelich